Sprawdź swoją zdolność kredytową przed zakupem mieszkania! [Poradnik]

Jak podaje BIK Indeks Popytu na Kredyty Mieszkaniowe, w ubiegłym roku banki i SKOK-i udzieliły najwięcej kredytów na zakup nieruchomości w całej historii rynku finansowego w Polsce, na łączną kwotę 63,9 mld zł. Jest to w dużej mierze efekt działania programu Bezpieczny Kredyt 2%, który zdecydowanie zwiększył zainteresowanie kredytami wśród młodych osób planujących zakup wymarzonego M. To, jaką kwotę kredytu mogą oni jednak otrzymać od banku, zależy przede wszystkim od ich zdolności kredytowej. Jak ją sprawdzić i w jaki sposób możemy ją zwiększyć?

 

 

Spis treści:

• Zdolność kredytowa – co to takiego?
• Obliczanie zdolności kredytowej – jakie czynniki są brane pod uwagę?
• Zdolność kredytowa – kiedy należy ją sprawdzić?
• Jak sprawdzić zdolność kredytową? Najczęściej wykorzystywane rozwiązania
• Co zrobić po ustaleniu zdolności kredytowej?
• Czy można podnieść swoją zdolność kredytową?
• Utrata zdolności kredytowej – co zrobić?

 

Zdolność kredytowa – co to takiego?

Kredyt hipoteczny jest długoterminowym zobowiązaniem bankowym przeznaczonym na konkretny cel, np. zakup mieszkania, domu, działki budowlanej lub remont nieruchomości mieszkalnej. Składając wniosek kredytowy, bank za każdym razem ocenia zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy. Jak wynika z art. 70.1 Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe, przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w określonych terminach. Kredytobiorca ma obowiązek przedłożenia bankowi niezbędnych dokumentów oraz wszelkich informacji potrzebnych do dokonania oceny zdolności.

Obliczanie zdolności kredytowej – jakie czynniki są brane pod uwagę?

Zdolność kredytowa jest uzależniona od różnych czynników. Biorąc pod uwagę, że dla banku najważniejsze jest to, czy dany kredytobiorca jest w stanie spłacić raty kredytowe ze swoich dochodów, po opłaceniu stałych wydatków. Z tego powodu przy ocenie zdolności kredytowej bierze się pod uwagę takie czynniki jak:

• parametry kredytu, w tym jego kwota, oprocentowanie, okres spłaty, wysokość wkładu własnego, forma spłaty rat (raty równe lub malejące);
• średnia wysokość miesięcznego dochodu oraz jego źródło (banki preferują przede wszystkim umowę o pracę na czas nieokreślony);
• koszty utrzymania gospodarstwa domowego;
• zadłużenie z tytułu innych zobowiązań kredytowych;
• wysokość innych zobowiązań stałych (np. alimenty);
• limity na kartach kredytowych i liniach debetowych;
• historia kredytowa w BIK;
• dane na temat kredytobiorcy, takie jak jego wiek, stan cywilny, status majątkowy, posiadane wykształcenie, wykonywany zawód, staż pracy oraz liczba dzieci.

Zdolność kredytowa – kiedy należy ją sprawdzić?

Banki są zobowiązane do sprawdzenia zdolności kredytowej kredytobiorcy na etapie rozpatrywania jego wniosku kredytowego. Od tej oceny uzależniają swoją decyzję o przyznaniu finansowania lub jego odmowie. W związku z tym swoją zdolność kredytową zawsze warto sprawdzać jeszcze przed złożeniem wniosku, zwłaszcza jeśli planujemy ubieganie się o kredyt na wysoką kwotę. Warto również podkreślić, że bank sprawdza zdolność kredytową przy zaciąganiu każdego zobowiązania, nawet niewielkiego kredytu na bieżące potrzeby.

Jak sprawdzić zdolność kredytową? Najczęściej wykorzystywane rozwiązania

Wzrost stóp procentowych, z którym zmagaliśmy się w ostatnim czasie, sprawił, że banki mocno zaostrzyły zasady dotyczące wyliczania zdolności kredytowej. Nie oznacza to jednak, że jesteśmy całkowicie zmuszeni do rezygnacji z ubiegania się o kredyt. Warto jednak dokładnie przeanalizować swoje możliwości kredytowe i dowiedzieć się, jak obliczyć zdolność kredytową.

Obliczanie zdolności kredytowej można przeprowadzić na kilka sposobów:

• wizyta w banku, gdzie doradca oceni zdolność kredytową danej osoby i przedstawi spersonalizowaną ofertę dotyczącą kredytu hipotecznego;
• skorzystanie z bankowego kalkulatora zdolności kredytowej, który jest dostępny na stronie internetowej banku. Narzędzie to umożliwia samodzielne obliczenie szacunkowej zdolności kredytowej w zakresie kredytu hipotecznego. Wystarczy wpisać we wskazane pola formularza odpowiednie dane i postępować zgodnie ze wskazówkami. Po uzupełnieniu wszystkich danych kalkulator wylicza zdolność do zaciągnięcia zobowiązania finansowego o określonej wysokości i czasie spłaty;
• sprawdzenie zdolności kredytowej w BIK, pod warunkiem że mamy tam zarejestrowane konto. Biuro Informacji Kredytowej udostępnia dla swoich klientów specjalne narzędzie – Analizator Kredytowy BIK, który działa w analogiczny sposób jak kalkulator zdolności kredytowej, jednak uwzględnia przy tym również historię kredytową BIK. W rezultacie użytkownik może nie tylko obliczyć swoją zdolność kredytową, ale także sprawdzić szanse na uzyskanie kredytu.

Pamiętajmy jednak o tym, że zdolność kredytowa określana przez inne narzędzia niż bankowe (np. analizator BIK, kalkulatory pozabankowe) powinna być traktowana wyłącznie orientacyjnie. Każdy bank ocenia tę kwestię zupełnie inaczej, dlatego zawsze niezbędna jest weryfikacja ze strony banku udzielającego kredyt. Cały proces związany z określeniem zdolności kredytowej przez bank może trwać od kilku dni do kilku tygodni, aż do momentu wydania decyzji kredytowej.

Co zrobić po ustaleniu zdolności kredytowej?

Kalkulatory zdolności kredytowej online to proste w użyciu narzędzia, które pozwalają na szybkie oszacowanie szans na zaciągnięcie kredytu hipotecznego w wybranej kwocie. Po uzyskaniu pozytywnego wyniku kalkulacji zdolności kredytowej można przejść do kolejnych kroków, takich jak:

1. wybór oferty kredytowej w określonym banku – podejmując decyzję, warto sprawdzić parametry oferowane przez dany bank, takie jak wysokość kosztów kredytowania oraz wysokość miesięcznej raty, którą będziemy musieli spłacać;
2. kontakt z doradcą kredytowym z danego banku – doradca umawia się z potencjalnym kredytobiorcą na spotkanie, po czym wylicza zdolność kredytową właściwą dla konkretnego banku i prezentuje spersonalizowaną ofertę kredytową;
3. złożenie wniosku kredytowego wraz ze wszystkimi niezbędnymi dokumentami;
4. podpisanie umowy o kredyt hipoteczny z bankiem, a następnie wypłata środków przez bank.

 

 

Czy można podnieść swoją zdolność kredytową?

Bez zdolności kredytowej ubieganie się o kredyt hipoteczny jest praktycznie niemożliwe. Zamiast całkowicie rezygnować z kredytu, można spróbować wnioskować o niższą kwotę zobowiązania lub skorzystać z jednego ze sposobów na poprawienie swojej sytuacji. Jest to możliwe m.in. poprzez:

• spłacenie obecnych zobowiązań finansowych, zwłaszcza tych widocznych w BIK-u. Przed złożeniem wniosku kredytowego warto zatem spłacić wszystkie pożyczki (tzw. chwilówki), pozbyć się karty debetowej i obniżyć zadłużenie na rachunku bankowym (debet);
• wykazanie we wniosku kredytowym wyższych dochodów – niektóre banki uwzględniają dodatkowe środki jako część dochodu, np. świadczenie wychowawcze 800+. Można też spróbować złożyć wniosek z inną osobą, która ma wyższe dochody;
• wybór dłuższego okresu spłaty – dzięki temu bank może wyliczyć niższą ratę kapitałowo-odsetkową, która nie będzie tak mocno obciążała finansów kredytobiorcy;
• skorzystanie z innych produktów danego banku – często banku proponują możliwość obniżenia prowizji lub marży w zamian za przeniesienie rachunku osobistego do ich banku. W niektórych przypadkach może przełożyć się to na obniżenie kosztów finansowania, a co za tym idzie – na zwiększenie zdolności kredytowej;
• wniesienie wyższego wkładu własnego – im wyższy wkład własny jesteśmy w stanie przeznaczyć na zakup mieszkania, tym lepiej bank ocenia naszą zdolność kredytową. Pozwoli to na zmniejszenie wysokości kredytu, a także obniżenie rat;
• wybór rat równych zamiast malejących – raty malejące są korzystniejsze z punktu widzenia kredytobiorcy, ponieważ pozwalają na szybsze spłacenie kapitału pożyczonego z banku i naliczenie niższych odsetek, jednak z drugiej strony wymagają większej zdolności kredytowej. Przy niższej zdolności kredytowej korzystniejszym rozwiązaniem może być wybór rat równych, by zwiększyć w ten sposób zdolność kredytową.

Utrata zdolności kredytowej – co zrobić?

Zdarzają się przypadki, że w trakcie spłacania kredytu hipotecznego następuje utrata zdolności kredytowej, która uniemożliwia dalszą spłatę zobowiązania. Dzieje się tak np. w sytuacji zwolnienia z pracy lub przewlekłej choroby, która uniemożliwia podejmowanie pracy. Co można zrobić w takiej sytuacji? Przede wszystkim należy bezzwłocznie skontaktować się z bankiem i poinformować go o zaistniałych trudnościach. Jest to niezwykle ważne, ponieważ bank może okresowo sprawdzać zdolność kredytową kredytobiorcy, nawet po przyznaniu mu kredytu.

Na początek bank prawdopodobnie zaproponuje restrukturyzację kredytu, czyli zmianę warunków spłaty. Jak wynika z art. 75.1 ustawy Prawo bankowe: „W przypadku niedotrzymania przez kredytobiorcę warunków udzielenia kredytu albo w przypadku utraty przez kredytobiorcę zdolności kredytowej bank może obniżyć kwotę przyznanego kredytu albo wypowiedzieć umowę kredytu, o ile ustawa z dnia 15 maja 2015 r. – Prawo restrukturyzacyjne nie stanowi inaczej”. W kolejnych punktach tego samego artykułu możemy znaleźć także informacje na temat terminu wypowiedzenia umowy: „Termin wypowiedzenia, o którym mowa w ust. 1, o ile strony nie określą w umowie dłuższego terminu, wynosi 30 dni, a w razie zagrożenia upadłością kredytobiorcy – 7 dni”.

Warto jednak podkreślić, że w przypadku jakichkolwiek problemów ze spłatą rat kredytu bank nie przystępuje automatycznie do wypowiedzenia umowy. Jest to niemożliwe zwłaszcza wtedy, gdy doszło do ustalenia tzw. programu naprawczego (art. 75.3 powyższej ustawy): „Wypowiedzenie umowy kredytu z powodu utraty przez kredytobiorcę zdolności kredytowej lub zagrożenia jego upadłością nie może nastąpić, jeżeli bank zgodził się na realizację przez kredytobiorcę programu naprawczego”.

 

Jak widać, ubieganie się o kredyt hipoteczny to zaawansowany proces, który wymaga przede wszystkim ustalenia zdolności kredytowej, czyli możliwości spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami. Swoją zdolność kredytową możemy sprawdzić na różne sposoby, jednak zawsze najbardziej wiarygodne są informacje przekazane przez bank, który ma udzielić finansowania. W związku z tym przed przystąpieniem do tworzenia wniosku kredytowego warto skonsultować się z doświadczonym doradcą kredytowym, który udzieli nam szczegółowych informacji na temat tego, w jaki sposób możemy podnieść swoją zdolność kredytową i jakie mamy możliwości w zakresie uzyskania kredytu hipotecznego.

 

Osoby planujące zakup nowego mieszkania na Śląsku zachęcamy do zapoznania się z naszą ofertą inwestycji w Nowa Deweloper. Nasi specjaliści z przyjemnością zaprezentują Państwu dostępne mieszkania, a doradcy kredytowi udzielą bezpłatnych konsultacji na temat warunków kredytowych w przypadku naszych nieruchomości.