Kredyt na mieszkanie? Sprawdź, jak szybko go spłacić – nadpłata kredytu się opłaca!

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego na zakup mieszkania to poważna decyzja finansowa, która wiąże się z długoterminowym zobowiązaniem – niejednokrotnie nawet na okres 30-35 lat. W dobie wysokich stóp procentowych spora część kredytobiorców zastanawia się jednak, jak szybko spłacić swój kredyt, aby zminimalizować koszty i szybciej uwolnić się od długu. Czy nadpłata kredytu hipotecznego faktycznie się opłaca i czy zawsze musi oznaczać wcześniejszą jego spłatę?

 

 

Spis treści

• Nadpłata kredytu hipotecznego – czy to jest możliwe?
• Na czym polega nadpłata kredytu na mieszkanie?
• Nadpłata kredytu – kapitał czy odsetki? Co daje wcześniejsze spłacenie kredytu hipotecznego?
• Nadpłata kredytu hipotecznego a wysokość rat i okres kredytowania
• Kiedy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?
• Ile kosztuje nadpłacenie kredytu hipotecznego?
• Nadpłata kredytu hipotecznego krok po kroku
• Nadpłata kredytu hipotecznego a wcześniejsza spłata – różnice
• Kiedy warto rozważyć wcześniejsze spłacenie kredytu i jak tego dokonać?
• Jakie są inne sposoby na szybszą spłatę kredytu hipotecznego?
• Nadpłata kredytu na mieszkanie – czy warto?

 

Nadpłata kredytu hipotecznego – czy to jest możliwe?

Pierwsza kwestia, którą należy poruszyć, to sama możliwość nadpłaty kredytu hipotecznego. Jak wynika z Ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z dnia 23 marca 2017 roku: „konsument ma prawo w każdym czasie dokonać spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny”. Oznacza to, że nadpłata kredytu hipotecznego jest nie tylko możliwa, ale też nie wymaga dodatkowej zgody ze strony banku.

Należy jednak pamiętać o tym, że w niektórych przypadkach instytucjom bankowym przysługuje prawo do pobrania prowizji w związku z nadpłatą zobowiązania kredytowego (np. w przypadku nadpłaty kredytu w pierwszych latach kredytowania), przez co sam fakt nadpłaty może okazać się mniej opłacalny dla kredytobiorcy.

Na czym polega nadpłata kredytu na mieszkanie?

Nadpłata kredytu hipotecznego polega na częściowej spłacie kredytu hipotecznego w terminie wcześniejszym niż ten, który przewiduje harmonogram spłat kredytu dołączony do umowy zawartej z bankiem. W praktyce kredytobiorca może sam decydować o tym, jaką kwotę wpłaci – może to być dowolny wpływ, na rachunek kredytowy który przekracza bieżącą ratę kredytową. Co ważne, nadpłaty mogą być jednorazowe, okresowe lub regularne, w zależności od indywidualnych możliwości finansowych kredytobiorcy.

Nadpłata kredytu – kapitał czy odsetki? Co daje wcześniejsze spłacenie kredytu hipotecznego?

Każda nadpłata kredytu na mieszkanie zmniejsza zarówno kapitał, jak i naliczane od niego odsetki, co pozwala to na obniżenie całkowitego kosztu kredytu. W rezultacie nadpłata kredytu umożliwia:

• spłacenie zobowiązania kredytowego w krótszym czasie;
• obniżenie wysokości przyszłych rat kredytowych;
• obniżenie odsetek kredytowych;
• oszczędność środków finansowych.

Nadpłata kredytu hipotecznego a wysokość rat i okres kredytowania

Regularne nadpłacanie kredytu hipoteczne sprawia, że z czasem raty kredytowe staną się coraz niższe. Nadpłata obniża saldo kredytowe, czyli kapitał, który pozostał jeszcze do spłaty, od którego naliczane są odsetki. Jednorazowa nadpłata kredytu sprawia jednak, że kredytobiorca ma dwie możliwości do wyboru: obniżyć wysokość miesięcznej raty lub skrócić okres spłaty kredytu. Co się bardziej opłaca?

• Obniżenie wysokości raty kredytowej nie wpływa na okres kredytowania, jednak generuje oszczędności, które odczuwalne są w całym okresie kredytowania. Z tego powodu jest to opcja szczególnie polecana dla osób, którym zależy na obniżeniu comiesięcznych wydatków.
• Skrócenie czasu kredytowania pozwala na szybsze uregulowanie zobowiązania, jednak wiąże się z koniecznością opłacania rat na tym samym poziomie. Takie rozwiązanie jest wskazane raczej dla tych osób, które nie mają problemu z płynnością finansową i bardziej zależy im na obniżeniu kosztów kredytu.

Regularne nadpłacanie kredytu pozwala na połączenie obu wariantów – obniżamy w ten sposób wysokość rat, co automatycznie wiąże się ze skróceniem okresu kredytowania.

Kiedy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny możemy zacząć nadpłacać tak naprawdę w każdej chwili – nawet już po opłaceniu pierwszej raty. Zgodnie z art. 39 wspomnianej wcześniej Ustawy w określonych sytuacjach bank ma jednak możliwość pobierania opłaty za nadpłatę kredytu hipotecznego. Warto przy tym podkreślić, że opłaty za nadpłatę mogą naliczane wyłącznie przez pierwsze 36 miesięcy trwania umowy kredytowej. Później bank nie ma możliwości pobierać żadnych opłat za niespłacenie kredytu.

 

 

Ile kosztuje nadpłacenie kredytu hipotecznego?

Prowizja dla banku, który udziela kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem, nie może przekraczać:

• wysokości odsetek, które mogłyby być naliczone od spłaconej przedterminowo części (lub całości) kredytu hipotecznego w ciągu 1 roku od dnia realnej spłaty;
• 3% spłacanej kwoty kredytu na mieszkanie;
• kosztów banku, które są bezpośrednio związane z przedterminową spłatą;
• wysokości odsetek należnych za okres pozostały do zakończenia umowy kredytowej (wyłącznie wtedy, gdy do zakończenia umowy pozostało mniej niż 12 miesięcy).

W przypadku kredytów hipotecznym ze stałym oprocentowaniem banki zwykle nie pobierają opłat za wcześniejszą spłatę, bez względu na kwotę częściowej spłaty. Warto jednak zawsze upewnić się pod tym względem, sprawdzając warunki umowy kredytowej lub tabelę prowizji i opłat bankowych.

Nadpłata kredytu hipotecznego krok po kroku

Nadpłata kredytu hipotecznego jest możliwa dla wszystkich kredytobiorców, jednak należy pamiętać o tym, że nie wystarczy jedynie wpłacać dodatkowej sumy pieniędzy na rachunek bankowy. Należy przede wszystkim:

1. Sprawdzić warunki wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego – przede wszystkim należy dowiedzieć się, czy bank naliczy nam prowizję (w tym celu warto złożyć do banku wniosek o przekazaniu informacji na temat kosztów wcześniejszej spłaty zobowiązania), na jaki rachunek mamy wpłacać pieniądze i czy musimy w tym celu składać odpowiednią dyspozycję;

2. Złożyć dyspozycję nadpłaty kredytu hipotecznego do banku, np. poprzez bankowość elektroniczną. W dyspozycji należy określić również:

• • jaka będzie wysokość nadpłaty;
  • kiedy nastąpi nadpłata kredytu;
  • jaki skutek ma nieść ze sobą nadpłata zobowiązania – obniżenie rat kredytowych czy skrócenie okresu kredytowania.

3. Dokonać nadpłaty w kwocie i terminie ustalonym w dyspozycji. Środki należy przesłać na rachunek kredytowy lub konto osobiste, jeżeli bank pobiera samodzielnie środki na spłatę kredytu.

Na koniec kredytobiorca może wystąpić do banku o wydanie zaświadczenia potwierdzającego -przeprowadzenie transakcji.

Nadpłata kredytu hipotecznego a wcześniejsza spłata – różnice

Pojęciem, które często stosowane jest zamiennie z nadpłatą kredytu hipotecznego, jest wcześniejsza spłata kredytu na mieszkanie. W rzeczywistości są to dwa zupełnie różne od siebie procesy zarządzania zobowiązaniem finansowym wobec banku, które mają inny mechanizm działania i wiążą się z innym skutkiem.

• Nadpłata kredytu hipotecznego wiąże się z wpłacaniem dodatkowych środków na rachunek kredytowy, przekraczających miesięczne raty określone w harmonogramie spłat kredytu. Proces ten pozwala na zmniejszenie kapitału i wysokości naliczanych odsetek, a także daje kredytobiorcy elastyczność w terminie i kwocie spłaty. Co więcej, może on także zdecydować, czy chce skrócić okres kredytowania, czy obniżyć wysokość kolejnych rat.
• Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to inaczej jednorazowe spłacenie całej kwoty kredytu przed terminem, który określony został w umowie kredytowej. Po wcześniejszej spłacie kredytobiorca nie ma zatem obowiązku dokonywania dalszych płatności, ponieważ reguluje zarówno wysokość kapitału, jak i odsetek. W niektórych przypadkach bank jednak może naliczyć dodatkowe opłaty za wcześniejsze spłacenie zobowiązania, co ma stanowić formę rekompensaty za utracone w ten sposób odsetki.

Kiedy warto rozważyć wcześniejsze spłacenie kredytu i jak tego dokonać?

Wcześniejsza spłata kredytu to opcja polecana głównie dla osób, które dysponują odpowiednio wysokimi oszczędnościami, które pozwolą na spłacenie zobowiązania. Jest to również korzystne rozwiązanie w przypadku, gdy kredyt ma wysokie oprocentowanie lub jeżeli bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu (po 3 latach obowiązywania umowy).

Wcześniejsza spłata kredytu to operacja, którą również można przeprowadzić w kilku krokach:

1. Sprawdzenie warunków wcześniejszej spłaty kredytu – konieczność składania dyspozycji, kwota, jaką należy uregulować oraz wysokość ewentualnej prowizji.

2. Złożenie dyspozycji wcześniejszej spłaty kredytu, wraz z podaniem rachunku bankowego, z którego pobrane zostaną środki na poczet spłaty kredytu, zgoda na pobranie prowizji oraz termin spłaty.

3. Dokonanie wcześniejszej spłaty kredytu, czyli wykonanie przelewu w odpowiedniej kwocie na rachunek kredytowy lub zasilenie konta kwotą niezbędną do spłaty kredytu, przed dniem pobrania jej przez bank.

4. Zamknięcie umowy kredytowej – w ciągu 14 dni kalendarzowych od spłaty bank zwraca część prowizji i ubezpieczenia, a także przesyła zaświadczenie o całkowitej spłacie kredytu oraz zezwolenie na wykreślenie hipoteki z ksiąg wieczystych.

Jakie są inne sposoby na szybszą spłatę kredytu hipotecznego?

Nadpłata kredytu i wcześniejsze spłacenie zobowiązania wobec banku to jedynie dwa rozwiązania dla kredytobiorców, którzy chcą szybciej spłacić swój kredyt na mieszkanie. Oprócz tego dostępne są także dwie inne opcje:

• refinansowanie kredytu – zaciągnięcie nowego kredytu w innym banku, aby móc spłacić istniejące zobowiązanie. Taki proces pozwala przede wszystkim na uzyskanie większych oszczędności, np. poprzez niższe oprocentowanie lub niższą ratę drugiego kredytu, bądź też skrócenie okresu spłaty. Refinansowanie jest opłacalne głównie u osób, których zdolność finansowa jest na tyle wysoka, że mają szanse na uzyskanie lepszej oferty kredytowej;
• konsolidacja kredytów – połączenie kilku zobowiązań finansowych w jedno zadłużenie. Takie rozwiązanie jest wybierane zwłaszcza przez osoby, które mają zobowiązanie gotówkowe i chcą połączyć je z kredytem hipotecznym. Konsolidacja umożliwia wówczas szybsze spłacenie kredytu gotówkowego środkami pozyskanymi z nowego kredytu hipotecznego, powiększonego o określoną kwotę. Jest to możliwe jednak tylko wtedy, gdy kredytobiorca ma odpowiednią zdolność kredytową.

Nadpłata kredytu na mieszkanie – czy warto?

Nadpłata rat kredytowych, które obecnie są już i tak bardzo wysokie, może okazać się sporym wyzwaniem finansowym dla kredytobiorcy. Warto jednak pamiętać, że takie posunięcie niesie za sobą wiele korzyści, w tym przede wszystkim obniżenie łącznej kwoty odsetek (kredyt będzie finalnie „tańszy”) i wysokości rat kredytowych (pieniądze zostają w naszym portfelu), jak również ochrona przed wzrostem stóp procentowych – nadpłata kredytu sprawia, że nie odczujemy w przyszłości kolejnych wzrostów oprocentowania kredytu. Co ważne, jest to również szansa na skrócenie okresu kredytowania i pozbycie się zobowiązania, co niesie za sobą nie tylko korzyści dla domowego budżetu, ale przede wszystkim komfort psychiczny dla kredytobiorcy.

 

Wszystkie osoby zainteresowane zakupem nowego mieszkania na Śląsku zachęcamy do zapoznania się z naszymi inwestycjami w Nowa Deweloper. Współpracujemy również z doświadczonym doradcą kredytowym, który jest w stanie udzielić Państwu szczegółowych informacji na temat finansowania naszych nieruchomości, a także możliwości spłat kredytu hipotecznego.